金融作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，發(fā)揮著重要作用。今年上半年，銀行業(yè)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)一步加大普惠型涉農(nóng)貸款投放力度，為鄉(xiāng)村振興注入金融動(dòng)能。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年二季度末，普惠型涉農(nóng)貸款余額13.9萬億元，較年初增加1.1萬億元。未來，金融機(jī)構(gòu)如何更好地服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域？記者采訪了金融機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)內(nèi)專家。
深耕縣域鄉(xiāng)村市場(chǎng)
今年以來，監(jiān)管部門出臺(tái)政策，引導(dǎo)金融資源向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域匯聚。4月份發(fā)布的《國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》明確，2025年，各銀行機(jī)構(gòu)要繼續(xù)單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，努力實(shí)現(xiàn)同口徑涉農(nóng)貸款余額較年初持續(xù)增長(zhǎng)，完成差異化普惠型涉農(nóng)貸款增速目標(biāo)，加大對(duì)糧食重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入。在監(jiān)管引領(lǐng)下，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)深化實(shí)踐，積極推動(dòng)金融資源向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域傾斜。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域唯一的政策性銀行，在助力“三農(nóng)”工作中發(fā)揮著重要作用。農(nóng)發(fā)行廣西分行全力保障夏糧收購資金及時(shí)足額供應(yīng)，針對(duì)夏糧收購“短急頻快”的特點(diǎn)，搶抓時(shí)間窗口，在6月底開秤前投放全區(qū)首批鋪底資金4100萬元，確保企業(yè)“開秤即有錢收糧”。截至目前，已累計(jì)投放收購貸款10.65億元。
農(nóng)業(yè)銀行作為大型國有銀行，今年支農(nóng)助農(nóng)金融服務(wù)力度進(jìn)一步加大。半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶專屬產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”余額1.79萬億元，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合創(chuàng)新的“富民貸”產(chǎn)品貸款余額1241億元，為種糧農(nóng)戶打造的“糧農(nóng)e貸”產(chǎn)品余額1401億元。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行大力拓展糧食全產(chǎn)業(yè)鏈信貸服務(wù)，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供相關(guān)領(lǐng)域貸款余額1.24萬億元。農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)王志恒表示，將深耕縣域鄉(xiāng)村市場(chǎng)，不斷鞏固競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以更堅(jiān)實(shí)舉措、更優(yōu)質(zhì)服務(wù)做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。
農(nóng)村中小銀行按照“支農(nóng)支小”的定位，積極扎根基層，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)平陽農(nóng)商銀行聚焦生豬產(chǎn)業(yè)需求，針對(duì)生豬企業(yè)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化抵押物、生物活體抵押價(jià)值難評(píng)估等問題，創(chuàng)新推廣“生物活體抵押貸”。該行信貸管理部副總經(jīng)理周潤芝介紹：“企業(yè)通過人民銀行動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)，以生豬進(jìn)行抵押登記，可實(shí)現(xiàn)輕松融資，貸款利率比一般企業(yè)貸款降低150個(gè)基點(diǎn)。目前已發(fā)放‘生物活體抵押貸’71戶、金額4732萬元。”
中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所研究員謝玲紅說，商業(yè)銀行可以圍繞“土特產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)鏈，推出“訂單+保險(xiǎn)+期貨”組合融資，同時(shí)針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、民宿、農(nóng)創(chuàng)客等主體，開發(fā)循環(huán)額度、隨借隨還、靈活還款的信用貸產(chǎn)品。通過單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃、建立“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。
完善農(nóng)村信用體系
農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象突出，農(nóng)戶的基本信息、生產(chǎn)、財(cái)務(wù)、誠信、資產(chǎn)等數(shù)據(jù)沒有實(shí)現(xiàn)有效歸集，信用信息采集、評(píng)估體系尚未完全建立，金融機(jī)構(gòu)難以利用豐富的數(shù)據(jù)開展信用評(píng)估。推動(dòng)金融更好地服務(wù)“三農(nóng)”需要重視堵點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。7月份，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)農(nóng)村改革推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見》明確，深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平。
“金融機(jī)構(gòu)可借助數(shù)字技術(shù)搭建開放平臺(tái)，獲得更多維度信息，降低信息不對(duì)稱，提高金融服務(wù)可得性和覆蓋面。”招聯(lián)首席研究員董希淼說，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立資源共享數(shù)據(jù)庫，對(duì)信用等級(jí)高、資信程度好的農(nóng)戶優(yōu)先發(fā)放貸款。通過開展信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，逐步擴(kuò)大個(gè)人數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，解決農(nóng)村信貸信息不對(duì)稱問題，確保融資擔(dān)保體系的順利運(yùn)行。
近年來，各金融機(jī)構(gòu)通過多種方式助力農(nóng)村信用體系建設(shè)。北京農(nóng)商銀行在2023年上線了農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔評(píng)級(jí)系統(tǒng)，截至目前，監(jiān)管農(nóng)戶建檔評(píng)級(jí)已超萬戶。今年6月份，北京農(nóng)商銀行依托金融科技在建檔評(píng)級(jí)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上全面升級(jí)上線信用戶評(píng)定系統(tǒng)。通過信用戶評(píng)定系統(tǒng)，農(nóng)戶可實(shí)現(xiàn)“1分鐘自主申報(bào)”，客戶經(jīng)理通過移動(dòng)終端即可實(shí)時(shí)響應(yīng)，大幅提升審批效率。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)蒼南農(nóng)商銀行積極搭建數(shù)字網(wǎng)格體系，繪制縣域金融地圖?！拔覀儎澐洲r(nóng)村陣地責(zé)任田，建立427個(gè)基礎(chǔ)村居網(wǎng)格，以‘戶籍地、居住地、經(jīng)營地’三地為原則，將全縣102.4萬戶客戶劃分入格，實(shí)現(xiàn)一村一圖、一戶一檔。支行發(fā)揮屬地作用，對(duì)接鄉(xiāng)鎮(zhèn)、站所和村居，獲取全量戶籍清單、村居門牌清冊(cè)、城鄉(xiāng)醫(yī)保參保數(shù)據(jù)等屬地信息121萬條?！痹撔袠I(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理周良景說。
“政府相關(guān)部門需要建立并完善信用信息共享平臺(tái)，整合工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等部門數(shù)據(jù)，為銀行提供更全面的客戶畫像，降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)?！敝袊]政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，銀行等金融機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和預(yù)警機(jī)制，精準(zhǔn)評(píng)估農(nóng)村客戶信用狀況。
科技提升服務(wù)效率
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍缺乏合格抵押物。為打通融資堵點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮金融科技的工具作用，促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展，通過科技提升農(nóng)村金融服務(wù)效率。“金融科技和信息技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景的擴(kuò)大，從工具和手段上提升了農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。金融機(jī)構(gòu)用好金融科技等新工具和新手段，能夠解決農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體信用評(píng)級(jí)不充分、抵押品缺乏等難題?！敝x玲紅說。
隨著智能手機(jī)的廣泛普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程銀行等業(yè)務(wù)得以廣泛應(yīng)用，有效降低了農(nóng)村金融服務(wù)成本。有研究機(jī)構(gòu)測(cè)算，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成本是面對(duì)面處理業(yè)務(wù)所需成本的五分之一左右，是網(wǎng)點(diǎn)和代理點(diǎn)成本的三十五分之一。隨著移動(dòng)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，基于手機(jī)端金融服務(wù)可得性大大提升。婁飛鵬說：“需要夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，推動(dòng)貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放全流程線上化，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋半徑，讓農(nóng)村居民足不出戶即可享受便捷的金融服務(wù)。通過手機(jī)完成轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、養(yǎng)老金領(lǐng)取等操作，更好地發(fā)揮移動(dòng)支付的便利性，減少農(nóng)村居民對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴?！?/p>
農(nóng)業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)技術(shù)變革加速演進(jìn)，加快金融數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。王志恒介紹，農(nóng)業(yè)銀行以《中國農(nóng)業(yè)銀行“人工智能+”創(chuàng)新實(shí)施綱要》為框架，加快“AI+”規(guī)?；瘧?yīng)用，目前已經(jīng)在智能客服、智能營銷等多個(gè)場(chǎng)景落地人工智能應(yīng)用。圍繞為經(jīng)營賦能、為基層減負(fù)，以項(xiàng)目化方式繼續(xù)深化數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)防控、管理創(chuàng)新等方面的應(yīng)用。發(fā)布手機(jī)銀行10.1版，優(yōu)化“手機(jī)銀行+移動(dòng)營銷”線上線下全鏈路業(yè)務(wù)流程，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)客金融服務(wù)能力。
金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展數(shù)字金融，提升產(chǎn)品和服務(wù)數(shù)字化水平，大大提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效。郵儲(chǔ)銀行自貢市分行三農(nóng)金融事業(yè)部產(chǎn)品經(jīng)理劉娟說：“種植養(yǎng)殖行業(yè)長(zhǎng)期受限于經(jīng)營特性面臨融資困境。一方面，多數(shù)農(nóng)戶缺乏符合銀行要求的規(guī)范抵押物，傳統(tǒng)貸款申請(qǐng)門檻較高；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、資金回籠慢，常規(guī)貸款期限與用款需求難以匹配，制約著農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)、升級(jí)設(shè)備的步伐。我行調(diào)研農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實(shí)際需求，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，創(chuàng)新推出‘農(nóng)牧貸’產(chǎn)品，將信用作為核心授信依據(jù)，無需客戶提供抵質(zhì)押物，同時(shí)靈活設(shè)置貸款期限，最長(zhǎng)可達(dá)3年，契合種植養(yǎng)殖客戶的資金使用周期，有效解決種植養(yǎng)殖客戶普遍面臨的無規(guī)范抵押物、用款周期長(zhǎng)等融資痛點(diǎn)?！?/p>
董希淼表示，未來商業(yè)銀行還可以針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)開發(fā)數(shù)字信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸流程線上化與業(yè)務(wù)自動(dòng)化，以滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體“短、小、頻、急”服務(wù)需求。通過將新技術(shù)嵌入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、交易、加工、物流、倉儲(chǔ)等環(huán)節(jié)，與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈物流、商流、資金流深度融合，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)滴灌。
